Пенсия для предпринимателя

В 20+ лет думать о пенсии странно. В эти годы кажется, что это бесконечно далекое время, а 60-летние какие-то чудом выжившие динозавры. Правильная стратегия — инвестировать в развитие себя. В 30+ уже пора крепко задуматься, если строишь долгосрочные планы. После 40 не думать о пенсии просто глупо.

Большая часть владельцев образовательного бизнеса — это ИП на патенте или УСН 6%. Коллеги, у меня плохая новость: пенсии от государства у нас не будет. Формально, ее, конечно, назначат, но очень маленькую.

Для того, чтобы получить пенсию, нужно выполнить 3 условия:
1. Дожить до пенсионного возраста. С 2028 года 60 лет для женщин и 65 для мужчин.
2. Трудовой стаж не менее 15 лет.
3. Накопить пенсионные баллы (ИПК баллы). С 2025 года необходимый минимум 30 баллов. Минимум регулярно растет. Еще в 2019 достаточно было 16,2 баллов.
Баллы начисляются ежеквартально и зависят в первую очередь от сумм выплат в пенсионный фонд. Сколько их у вас накоплено можно посмотреть через Госуслуги. У меня 30 еще нет.

ИП платит фиксированные взносы в фонды. В 2024 году 49 500 рублей фиксированных взносов, на пенсионное страхование пойдет 80,1078%. То есть чуть меньше 40 000 рублей в год.
И это мало. Для сравнения: за наемного сотрудника с официальной зарплатой 50 000 Р, работодатель перечислит 11000 Р в месяц, 22% от зп.
132 000 Р в год против 40 000 Р у ИП. Следовательно, и баллов у ИП в 3 раза меньше.

Чем больше ИПК баллов за жизнь, тем выше пенсия. Формула такая:

(ИПК х Стоимость пенсионного балла) + фиксированная часть = Ваша пенсия

Стоимость пенсионного балла в 2024 г. 133,05 Р размер фиксированной части 8134,88 Р. Они растут, но не сильно. В 2023 году 1 балл стоил 129,46 Р, фиксированная часть 7915,43 Р. Индексация даже меньше уровня официальной инфляции.

Если бы я вышел на пенсию сегодня (не учитывая минимальный порог баллов и возраст), то моя пенсия будет такой: (22.145×133,05) + 8134,88 = 11081,27 Р.
Я за коммуналку больше плачу. С учетом темпа накопления баллов и инфляции, к моим 65 годам, расклад принципиально не изменится. Значит, на пенсию придется заработать самому.

Проблема большинства пенсионеров, что с выходом на пенсию резко падает уровень жизни. Если человек зарабатывал 100 тыс. и привык жить на эти деньги, то с отставкой он остается с небольшими накоплениями и пенсией 15-20-30 тыс. Уровень доходов и расходов падает в 3-6 раз!
Люди продолжают работать или подрабатывать, но настанет момент, когда пенсионера не возьмут на работу, ему самому захочется отдыха или здоровье подведет.

Давайте считать. Предположим, мы хотим дожить до 85 лет. (Я вот не прочь и до 90 дотянуть). При этом выйти на пенсию в 65 лет. Это целых 20 лет пенсии! При условии минимальных среднемесячных расходов в 100 000 Р, потребуется свободный капитал в 24 млн. руб. к моменту выхода на пенсию.

Среднемесячный расход не предполагает приобретение недвижимости или другие крупные покупки. Но сюда можно заложить обновление авто и техники раз в 6-8 лет и расходы на путешествия.

Инфляцию сейчас вынесем за пределы расчета. Положив часть средств в банк и расходуя по 100 тыс. в месяц, мы не так быстро будем уменьшать размер капитала и частично перекроем инфляцию.

С возрастом интеллект снижается. Это правда так. Есть масса исключений, но общая тенденция, что ум не такой острый, ухудшается память, сложно воспринимать новое. Помножить это на физическую усталость и отсутствие энергии, и вы получите угасающего предпринимателя с угасающим бизнесом.

С высокой долей вероятностью вы не сможете сами эффективно вести бизнес, заниматься сложными инвестициями и разбираться в технологиях, когда вам за 70. Потому что привыкли, что всегда было так, а сейчас стало ИНАЧЕ. И нет сил и ресурсов уже понять, как работает это иначе.
Как для возрастных предпринимателей из 90-х. Многие так и не перестроились и закрылись, когда клиенты стали большей частью приходить из Интернета. Мир digital остался для них темным лесом.

Моя бабушка освоила кнопочный мобильный телефон, да и то только 40% функций. Смартфон для нее был, как приборная панель космолета. Странная коробочка, куда уткнулась вся молодежь. Отец пользовался и ПК и смартфоном, но процентов на 70%. Мое поколение успешно освоило сначала компьютер, а потом и смартфон. Для дочери смартфон с детства мегаестественная и понятная в управлении вещь. Это пример, как разные поколения воспринимают новые технологии.

Когда будете стареньким, у вас уже не останется бизнеса, потому что не смогли перестроиться и конкуренты вас сожрали. Или бизнес не должен зависеть от вас совсем. Передали его детям, надежному управленцу, частично продали. Ваша роль акционера, получающего дивиденды. Никакие решения вы не принимаете.

Мы не можем предсказать, насколько финансово успешны будут наши дети. Лучшая помощь выросшим детям — не быть им обузой. Если у вас есть накопления и проблемы со здоровьем, то никому не придется срочно искать деньги на лечение. Им не придется выносить за вами пеленки, вместо того, чтобы работать или испытывать чувство вины, если не могут вам помочь. Деньги и сиделки решат этот вопрос.

Инвестиции, приносящие ежемесячный доход. Сложные решения наш мозг уже не потянет. Поэтому нужно что-то простое и понятное. Самое очевидное — сдача недвижимости в аренду. Квартиры или коммерция. Тут низкая доходность, но это регулярный доход с понятным механизмом действия. Вам ежемесячные платежи, а детям и внукам еще квартиры в наследство.

Разбираться в нюансах и вкладываться придется еще до выхода на пенсию. После только реинвестировать и получать доход. Можно купить долю в начинающем бизнесе и получать деньги от него долгие годы. Риск потерять, конечно, тоже существует.
Или вкладывать капитал в займы под залог недвижимости. Доходность сейчас 24% годовых. Работать самому не надо, поиском клиентов и бумагами занимается управляющий. Инвесторы только выдают деньги и подписывают договор.



Все сводится к тому, что до выхода на пенсию необходимо накопление капитала в размере «предполагаемый среднемесячный расход» х N месяцев дожития. Дальше постепенно его тратить + низкорисковые инвестиции (вклады, облигации).

Или вложить эти деньги для создания пассивного ежемесячного денежного потока в размере не меньше месячного расхода (чужой бизнес, недвижимость, займы). Впрочем, вкладывать можно и по частям, гораздо раньше наступления пенсионного возраста.